Hypotheekrente stijgt veel sneller dan leenrente
NL Magazine Economie - Heel Nederland lijkt de laatste jaren wel aan het verbouwen geslagen. Of het nou om een volledige verbouwing van een opknapper gaat of een paar aanpassingen om je huis te verduurzamen: het lijkt wel Heel Holland Bouwt!
De meeste mensen hebben het geld voor een dergelijke verbouwing niet op de bank staan. Of willen hun spaargeld hier niet voor aanwenden. Dus wordt vaak de bank benaderd om te kijken of die de verbouwing wil financieren. Met een hypotheek natuurlijk. Of toch niet?
Vanwege de enorm gestegen hypotheekrentes is het op dit moment vaak veel interessanter om een persoonlijke lening af te sluiten voor een verbouwing dan een hypotheek. Hoe zit dat?
Hypotheekrente knalt omhoog
De laatste jaren was het heel aantrekkelijk om bij een verbouwing de bestaande hypotheek over te sluiten en dan direct de benodigde verhoging mee te financieren. De hypotheekrentes waren extreem laag waardoor oversluiten meestal een behoorlijk voordeel opleverde.
Dat tij is gekeerd: de hypotheekrentes schieten de laatste maanden omhoog. De boosdoener is de historisch hoge inflatie van bijna 10 procent. Dit heeft ervoor gezorgd dat de Nederlandse kapitaalmarktrente (10jarige staatsobligatie) in een paar maanden tijd met ongeveer 1,8% steeg.
De hypotheekrentes volgen de kapitaalmarktrente op de voet. In 2021 bereikten de hypotheekrentes hun (voorlopig?) laagste niveau ooit. Zelfs bij het vastzetten van de rente voor 10 jaar kon de hypotheekrente onder de 1% blijven.
Sinds begin dit jaar volgen de hypotheekrenteverhogingen elkaar in rap tempo op. Het gevolg: de rente op een hypotheek is voor de meeste rentevaste perioden inmiddels meer dan dubbel zo hoog. En het ziet er nog niet naar uit dat de hypotheekrente stijging snel voorbij is…
Rente persoonlijke lening stijgt nauwelijks
De rente op een “normale lening” is ook wel gestegen, maar veel minder sterk dan de hypotheekrente. In onderstaande grafiek hebben we de laagste rente op een persoonlijke lening en de laagste rente op een hypotheek bij 10 jaar vast naast elkaar gezet.
Het is duidelijk dat het verschil tussen beide financieringsvormen momenteel veel kleiner is dan in het verleden.
Verbouwing financieren
Het verschil is kleiner, maar de hypotheekrente staat nog steeds ruim 1,5 procent lager dan de rente op een persoonlijke lening. Waarom is het dan toch verstandig om bij een verbouwing ook de mogelijkheden van een persoonlijke lening mee te nemen? Dat is omdat de rente niet de enige factor is die meespeelt.
Tijd, moeite en kosten
Het afsluiten van een persoonlijke lening gaat vaak relatief snel en eenvoudig. Normaal gesproken is geen taxatie nodig. Een bezoek aan de notaris om de lening in te schrijven is ook niet aan de orde. Bovendien worden er bij een persoonlijke lening geen afsluitkosten en/of advieskosten in rekening gebracht.
Het afsluiten van een hypotheek is vaak een tijdrovend traject. Een kostbaar traject ook: bij een hypotheek komen wel allerlei kosten kijken. Denk aan de kosten voor een taxatie, notaris en hypotheekadviseur. Dit gaat al snel over een paar duizend euro aan kosten.
Zeker bij verhoudingsgewijs kleine verbouwingen kan een persoonlijke lening daarom momenteel een aantrekkelijk alternatief zijn voor een (tweede) hypotheek.
Rente PL voor eigen huis ook aftrekbaar
En besef hierbij dat de rente op een persoonlijke lening ook aftrekbaar kan zijn! Fiscaal gezien gaat het er puur om wat er gedaan wordt met het geleende geld. Als het doel van de lening het verbeteren van de eigen woning is, dan is er renteaftrek mogelijk. Het maakt hierbij niet uit of het om een persoonlijke lening of een hypotheek gaat.
Bij verbouwingsplannen is het dus slim om zowel te kijken naar het oversluiten/verhogen van je hypotheek als naar een persoonlijke lening. Dat kan veel geld besparen…
